مع اهتمام شرائح واسعة من المواطنين بالبحث عن شهادات ادخار واستثمار تحقق لهم عائداً مجزياً مع الالتزام بأحكام الشريعة الإسلامية، يشهد القطاع المصرفي المصري توسعًا ملحوظًا في طرح منتجات مالية إسلامية تعتمد على صيغ استثمار شرعية مثل المضاربة والوكالة والمشاركة والصكوك.
في ظل توقعات مالية واقتصادية متغيرة خلال عام 2026، تتسابق البنوك العاملة في السوق المصرية لتقديم شهادات وصكوك ادخارية تتسم بالتنوع والمرونة والعائد التنافسي، بهدف جذب المدخرين الباحثين عن بدائل آمنة ومستقرة بعيدًا عن أدوات الفائدة التقليدية.
نستعرض هذا التقرير، أبرز شهادات الادخار والاستثمار المتوافقة مع الشريعة الإسلامية المطروحة في البنوك المصرية لعام 2026، مع توضيح مميزاتها، وآليات العائد.
أفضل شهادات ادخار واستثمار موافقة للشريعة الإسلامية في البنوك المصرية 2026
بنك مصر
شهادة الإدخار ذات العائد الشهري
تصدر الشهادة للأفراد الطبيعيين فقط.
مدة الشهادة: 5 سنوات.
الحد الأدنى لشراء الشهادة: 1000 جنيه ومضاعفاتها.
دورية العائد: شهري.
تاريخ احتساب العائد: نفس يوم تاريخ الشراء.
شهادة الادخار ذات العائد الربع سنوي
تصدر الشهادة للأفراد الطبيعيين فقط.
مدة الشهادة: 3 سنوات.
الحد الأدنى لشراء الشهادة: 500 جنيه ومضاعفاتها.
دورية العائد: ربع سنوي.
تاريخ احتساب العائد: نفس يوم تاريخ الشراء.
بنك قناة السويس
شهادة الصكوك الإسلامية
شهادة الإيداع المثالية المتوافقة مع مبادئ الشريعة الإسلامية
الحد الأدنى للشراء: 1000 جنيه.
مدة الشهادة: 3 سنوات.
هيكل العائد
معدل عائد متغير وفقا لمفهوم المضاربة.
يتم دفع العائد كل ربع سنوياً.
توزيع العائد: 75% للعميل و25% للبنك.
يمنح بنك قناة السويس وفقًا لتقديره الخاص جزء من أرباحه للعميل كمكافأة.
الفوائد
إمكانية الحصول على تمويل يصل إلى 90% من قيمة الشهادة.
إمكانية الحصول على بطاقات بنك قناة السويس الائتمانية بدون رسوم الإصدار للسنة الأولى.
الأوراق المطلوبة
أصل البطاقة الشخصية السارية للمصريين.
أصل جواز السفر للأجانب، مع وثيقة إقامة سارية.
أصل شهادة الميلاد للقاصرين.
فاتورة مرافق حديثة (الكهرباء، الهاتف).
البنك الزراعي المصري
شهادة المرابح الثلاثية
فئة الشهادة: 1000، 5000، 10000 جنيه.
مدة الشهادة: 3 سنوات.
دورية صرف العائد: ربع سنوي تحت الحساب، يحسب من تاريخ يوم العمل التالي لشراء الشهادة.
العائد
يزيد العائد 1% عن عائد التوفير، ويتم احتساب العائد في نهاية العام حسب نتائج الأعمال المحققة، وفقاً لمبادئ الشريعة الإسلامية.
الأوراق المطلوبة
العملاء الجدد:
صورة من بطاقة الرقم القومي.
شهادة ميلاد مميكنة للقصر (وقرار الوصاية إن وجد).
العملاء الحاليين:
يتم التأكد من تحديث بيانات العميل.
شهادة المشارك الخماسية
فئة الشهادة: 1000، 5000، 10000 جنيه.
مدة الشهادة: 5 سنوات.
دورية صرف العائد: ربع سنوي تحت الحساب يحسب من تاريخ يوم العمل التالي لشراء الشهادة.
العائد
يزيد العائد 1.25% عن عائد التوفير ويتم احتساب العائد في نهاية العام حسب نتائج الأعمال المحققة وفقاً لمبادئ الشريعة الإسلامية.
الأوراق المطلوبة
العملاء الجدد:
صورة بطاقة الرقم القومي سارية.
شهادة ميلاد مميكنة للقصر (وقرار الوصاية إن وجد).
العملاء الحاليين:
يتم التأكد من تحديث بيانات العميل.
بنك نكست
شهادات ادخار إسلامية بصيغة المضاربة – ذات عائد متغير
فئة الشهادة: 1000 جنيه ومضاعفاتها.
مدة الشهادة: 3 سنوات.
يتم احتساب الأرباح من تاريخ اليوم التالي لتوقيع عقد المضاربة الشرعي وطلب إصدار شهادة ادخار إسلامي.
معدل الربح المتوقع منافس ومتغير ومعدل ربح استرشادي يصل إلى 17.25% سنوياً وهو معدل متوقع قابل للزيادة والنقصان بناء على التنضيض الحكمي بصفة دورية.
دورية صرف الأرباح: يتم صرف الأرباح للعملاء تحت حساب التسوية التنضيض الحكمي بصفة: شهرية / ربع سنوية / نصف سنوية / سنوية.
اقرأ أيضاً.. خطوات التسجيل على منصة مصر الرقمية لطلب السكن البديل لمستأجري الإيجار القديم
بنك فيصل الاسلامي المصري
شهادات الادخار الثلاثية ذات العائد المتغير
* مدة الشهادة 3 سنوات ويتم تجديدها في نهاية المدة تلقائياً مالم يطلب العميل عدم تجديدها كتابيًا.
* تصدر الشهادة بقيمة 1000 جم ومضاعفاتها ويبدأ احتساب العائد اعتبارًا من أول الشهر الميلادي التالي للشراء.
* عائد ربع سنوي يُحتسب بناء على نتائج الأعمال الفعلية وفقاً لأحكام الشريعة الإسلامية.
* حق الشراء مكفول لجميع المصريين وغيرهم من الجنسيات بدون حد أقصى، وتمنح توظيفات هذا الوعاء عائدًا أعلى من حسابات الاستثمار العام.
* يجوز استرداد قيمة الشهادة قبل تاريخ الاستحقاق وذلك بعد مرور ستة أشهر على الاقل من تاريخ الشراء وفقاً للقواعد المنظمة للاسترداد بالبنك.
* يُضاف عائد كل شهادة تلقائياً إلى الحساب الجاري للعميل خلال الشهر التالي لانتهاء ربع السنة الميلادي، مالم يطلب العميل كتابيًا إضافة العائد الى حساب الاستثمار الحر عند بلوغه الحد الأدنى للاستثمار.
* يُمكن عقد عمليات استثمارية مع البنك بضمان الشهادات بالشروط التي يُحددها البنك.* لأصحاب الشهادات فرصة لأداء العمرة في السحب الذي يجريه البنك مرتين في العام على ألا يقل الرصيد عن 5000 جنيه.
شهادات الإدخار الرباعية (ذات العائد الربع سنوي)
* مدة الشهادة أربعة سنوات وتجدد تلقائياً ما لم يُخطر البنك بخلاف ذلك قبل تاريخ استحقاقها، وعند طلب العميل كتابة (عدم التجديد) يقوم البنك في هذه الحالة بإلغائها تلقائيًا عند انتهاء مدتها وإضافة قيمتها إلى الحساب الجاري للعميل وفي حالة منح ائتمان بضمانها يحق للبنك تجديدها تلقائياً.
* تصدر الشهادة بقيمة 1000 جم ومضاعفتها ويبدأ احتساب العائد إعتباراً من اليوم التالى للشراء.
* حق الشراء مكفول للمصريين وغيرهم من الجنسيات الأخرى سواء لأفراد طبيعيين أو أشخاص اعتباريين بدون حد أقصى.
* يجوز الشراء بأسماء القُصر بدون حد أقصي وفي حالة الشراء على حسابات مفتوحة بقرار من المحكمة المختصة يتعين الحصول على موافقة هذه المحكمة على شراء الشهادات.
* عائد ربع سنوي يحتسب بناء على نتائج الأعمال الفعلية.
شهادات الادخار الخماسية (ازدهار)
* الشهادة اسمية ومدتها خمس سنوات تبدأ من اليوم التالي لتاريخ الشراء، وتخضع لأحكام الشريعة الإسلامية.
* فئة الشهادة 1000 جنيه ومضاعفاتها.
* العائد شهري متغير يُصرف تحت التسوية خلال الأسبوع الأول من الشهر التالي للشراء لحين ظهور نتائج الأعمال الفعلية في نهاية كل ربع سنة ويتم تسويتها بحساب العميل.
* الشراء من جميع فروع البنك للأفراد الطبيعيين (مصريون أو أجانب) والأشخاص المعنوية، ويجوز الشراء بأسماء القصر (بالولاية / بالوصاية).
* يجوز استرداد قيمة الشهادة قبل تاريخ الاستحقاق وذلك بعد مرور ستة أشهر على الأقل من تاريخ الشراء وفقاً للقواعد المنظمة للاسترداد بالبنك.
تُجدد الشهادات لمُدد أخرى تلقائيًا في تاريخ الاستحقاق، وعند طلب العميل عدم التجديد تُضاف قيمة الشهادات لحساب العميل.
* يُمكن عقد عمليات استثمارية مع البنك بضمان الشهادات بالشروط التي يُحددها البنك.
* لأصحاب الشهادات الحصول على فرصة لأداء العمرة من خلال السحب الذي يُجريه البنك مرتين في العام لعدد 50 عميل من عملاء البنك بشرط مرور ستة أشهر من تاريخ إصدار الشهادة وبحيث لا تقل قيمة الشهادات عن 5000 جنيه.
شهادات الادخار السباعية (نماء) ذات العائد التراكمي
* شهادة نماء هي شهادة إسمية تخضع في تعاملاتها لأحكام الشريعة الإسلامية.
* مدة الشهادة 7 سنوات تبدأ من أول الشهر التالي لشهر الشراء (شهر الإصدار).
* تصدر الشهادة بفئة 1000 جنيه ومضاعفاتها.
* حق الشراء مكفول للمصريين والعرب والاجانب بدون حد أقصي سواء كانوا أفراد أو مؤسسات، ويجوز الشراء أيضًا بأسماء الغير والقُصر.
* يتم احتساب العائد من بداية الشهر التالي لإيداع المبلغ ولا يتم صرف العائد وإنما يُعاد استثمار قيمة الشهادة وعائدها المُحقق خلال مدة الربع التالي بالكامل وهكذا حتى نهاية أجلها، مما يؤدي إلى زيادة معدل العائد التراكمي المُحتسب عليها.
* نظراً لثبات واستقرار الموارد المالية لتلك الشهادات فإنه يتم توجيهها لتمويل عمليات استثمارية طويلة الأجل ذات عوائد مرتفعة، بما يُعطي ميزة لأصحاب هذه الشهادات في الحصول على معدل عائد أعلي من الأوعية الإدخارية الأخرى.
* يجوز لصاحب الشهادة الحصول على 50% من العائد التراكمي لها بعد مرور 4 سنوات، كما يحق له استرداد قيمة الشهادة وأرباحها بعد مرور عامين من تاريخ الإصدار وفقاً لجداول الاسترداد الخاصة بهذا الوعاء.
* يُمكن لصاحب الشهادة التقدم بطلب للدخول في عمليات استثمارية مع البنك بضمان الشهادة وبالشروط والأحكام المعمول بها في هذا الشأن.
* يحق لصاحب الشهادة الاستفادة من فرص أداء العمرة في السحب الذي يُجريه البنك مرتين في العام، شريطة ألا يقل الرصيد عن 5000 جنيه.
المصرف المتحد
الشهادة الثلاثية ذات العائد المتغير / عائد ربع سنوي أو شهري
عائد تنافسي متوافق مع أحكام الشريعة الاسلامية.
تمنحك الشهادة عائد تحت التسوية يصرف شهرياً أو كل ثلاثة أشهر.
مدة الشهادة ثلاث سنوات وتجدد لمدد مماثله بشرط موافقة العميل.
إمكانية منح تمويل بالجنيه المصري بقيمة تصل إلى 90% من قيمة الشهادة.
الحد الأدنى لشراء الشهادة 1000 جنيه ومضاعفاتها بدون حد أقصى.
الشهادة الثلاثية ذات العائد الشهري
عائد شهري تنافسي متوافق مع أحكام الشريعة.
مدة الشهادة: 3 سنوات.
تمنح عائد شهري متغير.
الحد الأدنى لشراء الشهادة: 1000 جنيه ومضاعفاتها.
يمكنك الحصول على تمويل بضمان الشهادة بحد أقصى 90% من قيمتها.
الشهادة الخماسية
الشهادة الخماسية المتوافقة مع أحكام الشريعة.
مدة الشهادة: 5 سنوات.
تمنح عائد نصف سنوي.
الحد الأدنى لشراء الشهادة: 1000 جنيه ومضاعفاتها.
يمكنك الحصول على تمويل بضمان الشهادة بحد أقصى 90% من قيمتها.
شهادة الادخار الإسلامية
الشهادة متوافقة مع أحكام الشريعة الإسلامية.
مدة الشهادة: 3 سنوات تبدأ اعتبارا من يوم العمل التالي لتاريخ الإصدار.
الشهادة تبدأ من 1000 جنيه ومضاعفاتها.
تمنح الشهادة عائد متناقص بدوريات متنوعة ويصرف تحت الحساب لحين إجراء التسويات.